За январь-июль 2020 года в Банк России поступило более 3700 обращений от жителей Тюменской области, Ханты-Мансийского и Ямало-Ненецкого автономных округов. В сравнении с аналогичным периодом прошлого года общее количество обращений изменилось незначительно (+4%). Почти 75% жалоб граждан направлено в отношении кредитных организаций, 7% – страховых компаний, остальные – негосударственных пенсионных фондов (НПФ), микрофинансовых организаций (МФО), кредитных кооперативов и участников рынка ценных бумаг.

Фото: ru.freepic.com

Потребители финансовых услуг стали чаще жаловаться на банки (рост на 18%) и реже – на некредитные финансовые организации (снижение на 30%). Чаще всего граждане обращаются к регулятору по вопросам потребительского и ипотечного кредитования – 60% от общего числа жалоб на кредитные организации. Количество таких обращений возросло по сравнению с прошлым годом в 1,5 раза. Рост произошел в основном в связи с заявлениями на реструктуризацию кредитов из-за последствий пандемии. 

Количество жалоб на МФО и страховые компании сократилось на 35%. По МФО снизилось число жалоб на превышение процентной ставки и предельного размера задолженности по займу. По страховщикам зафиксировано значительное снижение числа жалоб по вопросам ОСАГО – более чем на 40%.

Тюменцы, югорчане и ямальцы продолжают жаловаться на навязывание дополнительных услуг при заключении кредитного договора (109 обращений) и мисселинг (18 жалоб). Основной проблемой здесь остаются вопросы навязывания полисов инвестиционного и накопительного страхования жизни. Потребители жалуются на предоставление неполной и недостоверной, в том числе вводящей в заблуждение информации об особенностях этих финансовых продуктов, а также о рисках, связанных с их приобретением. И хотя недобросовестные практики не носят массовый характер, Банк России по всем выявленным нарушениям применяет необходимые надзорные меры – от восстановления прав граждан до направления предложений по корректировке действующего законодательства.

Так, например, с 1 сентября 2020 года вступили в силу изменения в законодательство, которые позволяют заемщику вернуть деньги за подключение к программе коллективного страхования, уплаченные кредитору, при оформлении кредита.

«Раньше гражданин не мог расторгнуть такой договор, поскольку не являлся одной из сторон договора. Теперь для таких страховок будет действовать «период охлаждения» – такой же, как в случае с индивидуальными договорами страхования. В течение 14 календарных дней заемщик сможет отказаться от договора, написав заявление об исключении его из числа застрахованных лиц. Кредитор же будет обязан вернуть все уплаченные в счет подключения деньги в течение 7 рабочих дней, конечно, при отсутствии страхового случая», – отметил заместитель управляющего Отделением Банка России по Тюменской области Сергей Четверухин.

Напомним, что изменения относятся только к договорам, заключенным после 1 сентября 2020 года, и касаются личных видов страхования, например, страхования жизни и здоровья заемщика. На договоры имущественного страхования (автомобиля по каско или квартиры при ипотечном кредитовании) это не распространяется.

Материал подготовлен Отделением Банка России по Тюменской области

Директор Тюменского филиала Премьер БКС Дарья Лавренова 

Сегодня можно сказать, практика использования ИИС получила в России широкое распространение. По данным газеты Ведомости  к концу 2019 года на московской бирже ИИсы открыты у 1, 65 млн  россиян, и  640 000 клиентов Санкт-Петербуржской биржы также пользуются ИИСами (Ведомости, 17 февраля 2020 года https://www.vedomosti.ru/personal_finance/articles/2020/02/17/823264-grazhdane-sdelali) При этом  те же Ведомости сообщают о результатах исследования НАУФОР, показавшем значительную долю пустых ИИСов. Чем вы можете это объяснить?

В последние несколько лет на рынок брокерских услуг для частных инвесторов стали активно выходить банки, при том что для них это изначально непрофильный бизнес и многолетней практики работы в этом сегменте у них нет. Довольно распространенной практикой является ситуация, когда банк предлагает инвестиционные услуги своим клиентам в рамках пакета традиционных услуг, при этом клиент, пришедший в банк, к примеру, за картой, и подключившись к пакету комплексного обслуживания, может даже не знать о том, что ему открывают одновременно классический брокерский счет или ИИС, поскольку в соответствующей графе в договоре была проставлена галочка. Отчасти по этой причине мы наблюдаем такое количество пустых брокерских счетов на рынке. Учитывая обширную клиентскую базу банков, нарастить количество брокерских счетов для них довольно просто, а вот добиться фондирования таких счетов намного сложнее. У брокеров иная ситуация, они изначально «заточены» на работу с частными инвесторами и, обладая соответствующей экспертизой, умеют работать с этой аудиторией.

Значит ли это, что интерес к инвестированию у россиян больше фиктивный?

Не думаю, что это так. Достаточно обратить внимание на статистику – количество брокерских счетов (= частных инвесторов) на Мосбирже выросло почти в два раза за прошлый год (с 1, 96 млн до 3,86 млн.) Конечно, не все из них пустуют.
Локомотивом «интереса к инвестированию» стало снижение доходности банковских вкладов и активный поиск россиянами более доходных инструментов.
Еще одним дополнительным фактором, способствующим всплеску интереса к долгосрочному инвестированию, стало повышение финансовой грамотности населения, желание иметь собственный финансовый план, в том числе, для накоплений на старость. Другими словами, люди все чаще осознают, что качество их жизни в будущем во многом зависит от их финансового поведения в настоящем.
И третьим драйвером инвестиционного бума является существование такого инструмента как ИИС – предоставление налоговых преимуществ, гарантированных государством. Почему не все их них фондированы, я уже пояснила. Но в целом, институт ИИС набирает обороты. Именно поэтому в середине февраля в региональных отделениях Центробанка прошли круглый столы, целью которых было получение обратной связи от организаций - участников финансового рынка для выявления реальных барьеров полноценному существованию и развитию практики ИИС..

Какое соотношение ИИС/«обычных» брокерских счетов у вас в Премьер БКС? Как менялся этот показатель за последние 3 года? Каков в среднем объем средств на ИИС?

На текущий момент, если брать все брокерские счета в БКС, порядка 25% составляют ИИС. Но поскольку ИИС как инструмент доступен инвесторам только с 2015 года, показательнее смотреть на поведение новых инвесторов. Так, если три года назад доля новых клиентов, открывающих ИИС, была на уровне 40%, то сейчас 65-70%. Средняя сумма на ИИС у клиентов «БКС Премьер» составляет около 700 тыс. рублей.

Какие стратегии и какие инструменты наиболее популярны у владельцев ИИС? Будем благодарны за максимально конкретный ответ: если это стратегии/пакеты, предложенные вами, то что в них входит, если отдельные инструменты – какие именно. 

Один из наиболее популярных вариантов для покупки на ИИС – облигации федерального займа (ОФЗ). Комбинация ИИС и гособлигаций может обеспечить доходность в 2-2,5 раза выше, чем по вкладам при сопоставимом уровне надежности. Кроме ОФЗ нередко рассматривается и покупка на ИИС других облигаций – корпоративных. Так, по облигациям многих российских банков можно получить существенно более высокую доходность, чем по вкладам в этих же банках. Доходность по таким корпоративным облигациям – нефтегазовых компаний, застройщиков, операторов сотовой связи и многих других - может составлять 7–11% годовых.

Еще один инструмент, доступный для покупки на ИИС, который часто интересует вчерашних вкладчиков, называется структурный продукт. На рынке есть структурные продукты с полной защитой капитала, это важно для консервативных инвесторов, не желающих рисковать. Защита капитала означает, что вы ни при каких условиях на фондовом рынке не потеряете вложенные средства, говоря проще, не уйдете в минус. Эта гарантия прямо прописывается в контракте, ее дает БКС, как системообразующая компания на рынке ценных бумаг. Отметим, что доходность даже таких консервативных структурных продуктов может находиться на уровне 10-15% годовых.

Какова средняя доходность ИИС, открытых у вас? (если есть возможность это оценить напрямую или косвенно) 

Вычислить среднюю доходность ИИС затруднительно, потому что все зависит от стратегии конкретного инвестора, у всех разные результаты. Но в среднем, по нашим оценкам, за инвестиции в ИИС приносят прибыль, которая более чем в два раза превышает доходность по депозитам.

Материал подготовлен в Отделении Тюмень Уральского ГУ Банка России

Количество платежных карт в Тюменском регионе превысило 7,1 млн штук

Количество эмитированных на территории Тюменской области, Ханты-Мансийского – Югры и Ямало-Ненецкого автономных округов платежных карт увеличилось за 2016 год на 13% и превысило 7,1 млн штук. На каждого жителя в среднем приходится по две платежные карты.

По состоянию на 1 января 2017 года на территории региона деятельность по выпуску и обслуживанию банковских карт российских и международных платежных систем осуществляют 5 региональных банков и 51 кредитная организация, зарегистрированная за пределами региона.

Всего с применением платежных карт за год совершено 506 млн операций на сумму свыше 1,3 трлн рублей. Прирост количества и объема операций относительно 2015 года составил 16% и 5% соответственно.

Количество действующих кредитных карт увеличилось на 27% до 605 тыс. штук. С их использованием было осуществлено более 59 млн операций на сумму 80 млрд рублей (количество операций возросло на 20%, объем – на 6%). В основном с применением кредитных карт оплачивались товары и услуги (95% от количества сделок и 76% от их объема). В то же время почти 17 млрд рублей было получено наличными деньгами, несмотря на удорожание стоимости кредита за счет взимания дополнительной комиссии за обналичивание. 

Высокими темпами развивается российская платежная система «Мир». В 2016 году в регионе выпущено более 41 тыс. карт «Мир», с их использованием проведено свыше 73 тыс. операций на сумму 299 млн рублей.

Кредитные организации постоянно расширяют спектр платежных услуг и развивают дистанционные сервисы, такие как «Мобильный банкинг» и «Интернет-банк», что приводит к увеличению количества операций по безналичным расчетам. Впервые доля операций по оплате товаров и услуг картами за 2016 год достигла 80% от общего количества транзакций, проведенных на территории региона по платежным картам. 

Важным условием развития рынка розничных платежных услуг является состояние инфраструктуры по приему платежных карт. В организациях торговли (услуг) региона установлено более 73 тыс. электронных терминалов и 5 тыс. банкоматов. Уровень обеспеченности региона инфраструктурой по приему платежных карт (банкоматы, платежные терминалы, электронные терминалы, импринтеры) составил 23 тыс. устройств на миллион жителей.

Материал подготовлен в Отделении Тюмень Уральского ГУ Банка России

Банковский сектор Тюменской области с учетом Ханты-Мансийского – Югры и Ямало-Ненецкого автономных округов по состоянию на 1 января 2017 года представлен 7 региональными кредитными организациями с 3 филиалами на территории области и 7 – за ее пределами, а также 26 филиалами кредитных организаций, головные офисы которых расположены на территориях других регионов. Кроме того, на территории области работают 989 внутренних структурных подразделений региональных и инорегиональных банков.

Все региональные банки имеют лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.

Количество региональных кредитных организаций Тюменской области за 2016 год сократилось на 3 в связи с реорганизацией одного банка в форме присоединения к банку московского региона, изменением местонахождения другого банка и аннулированием лицензии на осуществление банковских операций у расчетной небанковской кредитной организации на основании решения общего собрания ее акционеров.

Количество филиалов и внутренних структурных подразделений кредитных организаций на территории области уменьшилось на 6 и 95 соответственно, в результате чего общее количество банковских подразделений в области сократилось на 9% и составило 1025. Вместе с тем, темпы сокращения количества подразделений замедлились: за 2015 год их число сократилось на 154, или 12%.

Объем средств клиентов на счетах в кредитных организациях за 2016 год снизился незначительно на 1%, или на 11,7 млрд рублей, и на 1 января 2017 года превысил 1,1 трлн рублей. Объем вкладов населения увеличился на 5%, или 31,6 млрд рублей, и достиг 688,6 млрд рублей. Вклады в иностранной валюте сократились на 13%, а их доля в общей сумме вкладов составила 25%.

В целом банки обеспечивают достигнутый в предыдущие годы высокий уровень кредитной поддержки экономики региона. За отчетный год выдано кредитов юридическим лицам (включая индивидуальных предпринимателей) на сумму более 766 млрд рублей, физическим – 290,5 млрд рублей. Совокупный кредитный портфель превышает 1,7 трлн рублей. При этом задолженность по корпоративному портфелю снизилась на 4% до 1179 млрд рублей, по розничному – практически не изменилась и составила 549,4 млрд рублей.

Жителям Тюменской области, Ханты-Мансийского – Югры и Ямало-Ненецкого автономных округов в 2016 году предоставлено более 37 тыс. жилищных и ипотечных кредитов на сумму 73,7 млрд рублей, что на 17% превысило объемы 2015 года. Средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам в рублях снизилась на 0,6 процентного пункта и составила 12,7%. Следует отметить, что по объему задолженности по жилищным и ипотечным кредитам (296,7 млрд рублей на 1 января 2017 года) Тюменская область (с учетом ХМАО и ЯНАО) устойчиво занимает 3-е место в России после г. Москвы и Московской области.

Доля просроченной задолженности в общей сумме кредитных вложений по кредитам юридических лиц составила 2,1% (в целом по России – 6,9%), по кредитам физических лиц – 5,8% (в целом по России – 7,9%), по жилищным и ипотечным кредитам – менее 1% (в целом по России – 1,7%).

Деятельность большинства региональных банков Тюменской области является прибыльной: их совокупный финансовый результат составил 3 млрд рублей, что на 40% больше показателя 2015 года. Улучшение финансового результата по сравнению с предыдущим годом продемонстрировали 5 банков региона.

В 2016 году через платежную систему Банка России на территории Тюменской области было совершено 28 млн операций по переводу денежных средств на сумму 12,5 трлн рублей. Количество и объем операций по сравнению с предыдущим годом сократились незначительно – менее чем на 1%. Наличный денежный оборот учреждений Банка России и кредитных организаций области снизился на 3% и составил 2,9 трлн рублей.

Для поддержания достаточного уровня ликвидности и обеспечения бесперебойного осуществления платежей клиентов Банк России, в том числе через свои территориальные учреждения, продолжает рефинансирование кредитных организаций. В отчетном периоде кредитным организациям Тюменского региона предоставлено внутридневных кредитов на сумму 218 млрд рублей.

Материал подготовлен в Отделении Тюмень Уральского ГУ Банка России

Банковский сектор Тюменской области с учетом Ханты-Мансийского – Югры  и Ямало-Ненецкого автономных округов по состоянию на 1 октября 2016 года представлен 8 региональными кредитными организациями с 4 филиалами на территории области и 14 – за ее пределами, 26 филиалами кредитных организаций, головные офисы которых расположены на территориях других регионов.

Кроме того, на территории области работают 1009 внутренних структурных подразделений региональных и инорегиональных банков.

Все региональные банки имеют лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.

Объем средств клиентов на счетах в кредитных организациях с начала года снизился на 2,9% или на 33,2 млрд рублей и составил на 1 октября 2016 года 1,1 трлн рублей. Вклады населения увеличились на 1,2% или на 7,5 млрд рублей и достигли 664,5 млрд рублей.

В целом банковские структуры обеспечивают достигнутый в предыдущие годы высокий уровень кредитной поддержки экономики региона. За девять месяцев текущего года выдано более 571,6 млрд рублей кредитов юридическим лицам (включая индивидуальных предпринимателей) и 206,4 млрд рублей – физическим лицам. По сравнению с аналогичным периодом предыдущего года объемы вновь выданных кредитов юридическим лицам возросли на 11%, физическим лицам – на 20,5%. Совокупный кредитный портфель превышает 1,7 трлн рублей. При этом наблюдается снижение задолженности по кредитам юридических лиц на 5,3% до 1,1 трлн рублей, физических лиц – на 0,7% до 543,8 млрд рублей соответственно.

В сентябре 2016 года средневзвешенные процентные ставки по предоставленным рублевым кредитам физическим лицам на срок до 1 года снизились по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 1,6 процентных пункта, составив 17,3% годовых, на срок свыше 1 года – на 1,1 п.п. до 15,4%.

Жителям Тюменской области, Ханты-Мансийского – Югры и Ямало-Ненецкого автономных округов за январь-сентябрь 2016 года предоставлено 26 тыс. жилищных и ипотечных кредитов на сумму 51,4 млрд рублей, что по объему на 24,2% больше аналогичного периода прошлого года. Процентная ставка по ипотечным кредитам в рублях снизилась по сравнению с сопоставимым периодом на 0,8 процентных пункта и составила 12,9%. Следует отметить, что по объему задолженности по жилищным и ипотечным кредитам (287,5 млрд рублей на 1 октября 2016 года) Тюменская область (с учетом ХМАО и ЯНАО) устойчиво занимает 3 место в России после г. Москвы и Московской области.  

Доля просроченной задолженности в общей сумме кредитных вложений по кредитам юридических лиц составила 2% (в целом по России – 7,3%), по кредитам физических лиц – 6,1% (в целом по России – 8,5%).

Все банки региона своевременно исполняют свои обязательства. Для поддержания достаточного уровня ликвидности и обеспечения бесперебойного осуществления платежей клиентов Банк России, в том числе через свои территориальные учреждения, продолжает рефинансирование кредитных организаций. В отчетном периоде кредитным организациям Тюменского региона предоставлено внутридневных кредитов на сумму более 179 млрд рублей.

Материал подготовлен в Отделении Тюмень Уральского ГУ Банка России