Обзор рынка банковских карт Тюменской области

за I полугодие  2014 года

 Материал подготовлен в Главном управлении Банка России по Тюменской области 

Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, одну из ведущих позиций занимают платежные карты. Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов. 

      По состоянию на 1 июля 2014 года на территории Тюменской области, с учетом Ямало-Ненецкого и Ханты-Мансийского – Югры автономных округов, эмиссию банковских карт российских и международных платежных систем осуществляли 11 региональных банков и 59 банков, зарегистрированных за пределами региона. 

      Количество эмитированных на территории региона банковских карт увеличилось за год на  7% и  составило 6789 тыс. штук. В среднем на каждого жителя области приходится более одной банковской карты. В течение второго квартала 2014 года «активными», то есть посредством которых была осуществлена как минимум одна операция, являлись 62% карт. По разным причинам не все карты, имеющиеся у держателей, используются постоянно. Например, часто выпускается несколько карт к одному счету держателя для обеспечения резерва в случае утраты или компрометации основной карты. Некоторые предприятия заключают несколько «зарплатных» договоров с различными банками и выдают работникам несколько карт. Также это могут быть кредитные карты, которые используются периодически, по мере необходимости.

      По состоянию на 1 июля 2014 года на территории Тюменской области имели хождение карты 13 платежных систем. По количеству выпущенных в обращение карт лидерство традиционно принадлежит международным платежным системам VISA International – 59% и Master Card Int. – 40%. Некоторые из карт этих платежных систем (17% от общего количества), в зависимости от банка – эмитента карты, могут  приниматься в устройствах, принадлежащих кредитным организациям, являющимися участниками платежной системы «Объединенная расчетная система» (ОРС).  Доля карт российских платежных систем составила менее 1%. Результаты реализации федерального проекта «Универсальная электронная карта» (УЭК), который имеет государственное значение и осуществляется под контролем Министерства экономического развития Российской Федерации и других уполномоченных органов, в части применения возможностей банковского приложения на базе технологии «ПРО100», пока малозаметны на фоне карт других платежных систем. На территории Тюменской области выпущено 2710 карт УЭК, из которых в качестве платежных  использовались 540 карт.

      На территории Тюменской области в I полугодии 2014 года с применением банковских платежных карт было совершено 160 млн. операций на сумму почти 588 млрд. рублей. Прирост количества и суммы операций относительно аналогичного периода прошлого года составил 22% и 8% соответственно.

      Расширение кредитными организациями спектра платежных услуг через банкоматы и платежные терминалы, развитие возможностей дистанционных сервисов, таких как «Мобильный банкинг» и «Интернет банк», привело к увеличению доли безналичных платежей в общем объеме операций с применением платежных карт. Количество операций, осуществляемых с использованием банковских карт, по безналичной оплате товаров (работ, услуг) на протяжении более двух лет стабильно превышает количество операций по выдаче наличных.

      Средняя сумма одной безналичной операции в торгово-сервисной сети составила 1090 рублей. Для сравнения – наличных денег в том же периоде за один раз выдавалось в среднем 9020 рублей. 

      Основное количество банковских карт, эмитированных на территории региона, как и прежде, составляют карты, выпущенные в рамках «зарплатных проектов». В связи с этим, а также в силу других факторов – недостаточная развитость инфраструктуры, боязнь мошенничества, отсутствие навыков использования, привычка пользоваться наличными и иных причин – основной объем операций в денежном выражении, осуществляемых с использованием банковских карт, по-прежнему приходится на получение наличных денежных средств. В I полугодии 2014 года доля таких операций в общем количестве составила 33% (всего 52 млн. операций)  и 80% (470 млрд. рублей)  в общем объеме. 

      Продолжает активно развиваться сегмент кредитных банковских карт. На отчетную дату их количество превысило 784 тыс.шт., что на 35% больше, чем годом ранее. За I полугодие 2014 года при помощи кредитных карт было совершено свыше 15 млн операций на сумму более 30 млрд. рублей, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года прирост составил 16% и 37% соответственно. Почти 43% этих операций, около 13 млрд. рублей, приходилось на получение наличных денег, несмотря на то, что банками, как правило, в этом случае взимается дополнительная комиссия в размере не менее 3%. 

      Важными факторами роста количества и объема безналичных платежей с использованием банковских карт являются динамичное развитие инфраструктуры и новации в сфере платежных технологий. Количество банкоматов, предназначенных для выдачи наличных, увеличилось на 9% до 5692 единицы, количество электронных терминалов, предназначенных для оплаты товаров и услуг,  на 39% до 51455 единиц. 

       Выбор потребителей в пользу наличных или безналичных средств платежа зависит от качества предоставляемых платежных услуг с точки зрения их удобства, эффективности, надежности. Кредитные организации региона повышают привлекательность своих продуктов, расширяя спектр предоставляемых услуг, переходя на новые технологии проведения расчетов.

Материал представлен Главным Управлением Банка России по Тюменской области    

Вопрос 1. Оформили с супругой ипотечный кредит, по условиям которого супруга выступила заемщиком, а я созаемщиком. Могу ли я ознакомиться с остатком долга по ипотечному кредиту, измененным графиком платежей в случае досрочного погашения или это исключительное право заемщика? 

           В отличие от поручителя созаемщик выступает равноправным участником кредитной операции, т.е. имеет все те же права и обязанности, что и заемщик. Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате потребителем, и оставшейся суммы кредита. Таким образом, банк не вправе отказать Вам в предоставлении информации по кредитному договору.

      В случае досрочного возврата части кредита, в связи с изменением полной стоимости кредита, банк обязан заблаговременно, до наступления даты очередного платежа, предоставить потребителю уточненный график платежей по кредитному договору. 

      Вопрос 2. Прошу разъяснить, возможно ли расторжение договора банковского счета в одностороннем порядке по инициативе банка? Если да, то при наличии каких условий?

            Статья 859 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) устанавливает специальный порядок одностороннего досрочного расторжения договора банковского счета. Если в течение двух лет не производились операции по этому счету и при отсутствии денежных средств за этот же период, банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, т.е. расторгнуть договор, предупредив об этом клиента в письменной форме. В противном случае договор банковского счета подлежит расторжению в судебном порядке.

      Вопрос 3. При переводе денежных средств с банковской карты за оплату услуг ЖКХ кредитная организация предложила заплатить комиссионный платеж. Имеет ли право банк взимать комиссию за оплату услуг ЖКХ при оплате банковской картой?

            Взимание комиссии за посреднические услуги по приему платежей за жилищно-коммунальные услуги относятся к коммерческой деятельности организации, регулируемой гражданским законодательством Российской Федерации. Размер комиссионного вознаграждения по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами. Ряд кредитных организаций предлагают услуги и способы оплаты услуг ЖКХ без взимания комиссий. Прежде чем совершать какие либо операции через банк, следует внимательно изучить условия предоставления тех или иных услуг, а также аналогичные предложения других банков.

      Вопрос 4. Брала кредит в банке на бытовую технику. Долг по кредиту погасила полностью. Спустя 9 лет обратилась за кредитом в другой банк, но получила отказ. В банке мне посоветовали заказать кредитную историю. В результате выяснилось, что якобы мне была выдана банковская карта и за мной числится долг в размере 25 000 рублей. На самом деле кредит по банковской карте я не оформляла, от уплаты долга не уклонялась. Подскажите, как мне действовать в этой ситуации?

            Вы можете обратиться в бюро, где хранится кредитная история, с заявлением о внесении изменений и дополнений в эту кредитную историю. Для того чтобы узнать, в каком именно бюро хранится Ваша кредитная история, можно направить запрос через официальный сайт Банка России в сети Интернет - www.cbr.ru.

       Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления проводит дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее в банке, представившем спорные сведения. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка. 

       Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части в случае подтверждения заявления или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме проинформировать по истечении 30 дней со дня его получения. 

       В случае отказа бюро кредитных историй в удовлетворении заявления его можно обжаловать в судебном порядке. Стоит помнить, что исправлена может быть только недостоверная информация, содержащаяся в кредитной истории, если Вы действительно допустили просрочки по платежам, то информацию исправить нельзя. 

      Вопрос 5. Обратился в коммерческий банк для получения кредита. При оформлении кредита специалист банка пояснил, что обязательна страховка, которая тоже включается в сумму кредита. Мне одобрили кредит, но у меня пропала необходимость в нем. Несмотря на то, что деньги со счета я не снимал, банк потребовал возместить сумму процентов за один месяц и стоимость страховки. Насколько правомерны действия банка, учитывая, что я так и не воспользовался деньгами банка и со счета их не снял.

           Согласно ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, самостоятельно решают вопрос о том, вступать им в договорные отношения или нет. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Вами был заключен кредитный договор, на основании которого в банке был открыт счет и предоставлен кредит путем зачисления средств на счет. Кредитный договор является реальным и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

      В случае, если согласно условиям кредитного договора кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления денежных средств на его счет, кредит будет считаться предоставленным с даты такого зачисления. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику - гражданину для личного, семейного, домашнего пользования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. В связи с этим полагаем, что действия банка правомерны.

      Страхование жизни и здоровья является добровольным видом страхования, следовательно, оно не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги – выдачи кредита. Вместе с тем, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не будет нарушать его прав, если заемщику была предоставлена возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия. Однако процентная ставка по кредиту без страхования жизни и здоровья заемщика, как правило, выше.

      Вопрос 6. Имеет ли банк право устанавливать высокие процентные ставки по кредитам? 

      Процентная ставка – это рыночная цена кредита, определяемая банком. Она рассчитывается с учетом целого ряда показателей, отражающих ситуацию на рынке кредитования, и в соответствии с внутренней политикой банка. Согласно законодательству процентные ставки по кредитам, порядок их определения и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Подписывая кредитный договор, заемщик соглашается со всеми его условиями, включая размер процентной ставки.

      Вопрос 7. Мне поступил звонок от неизвестного лица, с его слов, из финансового отдела Банка России, по вопросу выплаты денежной компенсации на сумму около 450 000 рублей, якобы присужденной мне судом. Для ее получения предлагалось перечислить 50 000 рублей на указанный счет. Прошу объяснить легальность этого обращения.

            В Банк России периодически поступают обращения граждан, кредитных организаций с информацией, связанной с мошенничеством в банковской сфере. Мошенники используют различные способы обмана граждан, злоупотребляют доверием добросовестных клиентов кредитных организаций. Например, от имени Центрального банка Российской Федерации рассылаются sms-сообщения о блокировке банковских карт, предлагаются услуги, связанные с якобы выкупом задолженности физических лиц перед банками за 20-35% от суммы долга. Телефонные мошенники, представляясь сотрудниками Генеральной прокуратуры, Банка России, судебных органов, сообщают о выплате денежной компенсации от признания незаконной деятельности всевозможных фирм, для получения которой требуется перечислить определенную сумму «комиссии», либо «налога» на счета указанных ими лиц.

      В случае поступления в Ваш адрес телефонного обращения аналогичного содержания (с указанием номеров телефонов) следует обращаться в правоохранительные органы.